教你怎麼貸款

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工商時報【匯豐中國科技精選基金經理人韋音如】

全球銀行創新之父布雷特?金恩（Brett King），在斗六二胎借款cy Bank 3.0書中闡述，「未來銀行，不再是一個地方，而是一種行為」。

近日來在網路消費市場最夯的新聞，莫過於阿里巴巴超越Wal-Mart，成為全球最大的零售經濟體。根據阿里巴巴向美國證券交易委員會（SEC）呈報的資料，截至今年 3 月底結束的會計年度，以其在中國零售市場的成交總額（GMV）計算，公司已躍身為「全球最大零售經濟體」。

這些背後最大的意涵是，全球最大零售體由實體通路轉換到網路消費市場；若更加細探新聞背後，「互聯創業貸款利率 網＋」為中國經濟成長新引擎，亦是投資主流思維中的一支。

互聯網正在由PC互聯發展到萬物互聯，互聯網的初衷「萬維網」，網網相連正在成為現實。當人類所有設備聯網後海量資料的產生，將極大的豐富資料的維度和完整性，完成人類社會在互聯網上的映射。

中國國務院總理李克強在2015年政府工作報告中首次提出制定「互聯網＋」行動計劃，推動移動互聯網、雲計算、大數據、物聯網等與現代製造業結合，促進電子商務，工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業擴展國際市場；其中Fintech的商機與題材，正在中國如火如荼的展開。

「互聯網＋金融」的商機，根據艾媒咨詢統計，2015年上半年，互聯網金融和金融互聯網迅速興起，參與主體不斷增加，其中，2014年中國P2P網貸交易規模為2,598億元人民幣（下同），年增長175.1％；預計2015年中國P2P網貸交易規模將超過5千億元。

而在中國互聯網金融產品的網民滲透率方面，互聯網金融產品認知度最高的為第3方支付占81.2％；其次是互聯網管道銷售貨幣基金，認知度占比為57.9％；及P2P的個人借貸與眾籌融資（籌資平台）認知度也有較大提升。

在Finech領域中，我們可以關注5大特徵，即個性化、生態化、線上下整合、移動化及智慧化，這背後隱含銀行借貸比較 龐大投資商機，也是投資人可以關注的焦點。

觀察「互聯網+金融」，用戶需求朝個性化趨勢發展，隨以餘額寶為代表的貨幣基金及其他形式的個人借貸平台及籌資平台的出現，互聯網理財產品的門檻正逐步降低。

年輕化是主流的消費族群，加以中國80、90後成長的消費人口更勇於消費，及居民所得提升，與之匹配台中民間代書借款 的靈活多樣的理財產品將更受消費者青睞，都有助於多樣化互聯網+金融的產品發展。

而相對於用戶，整體「互聯網+金融」產業，呈現一個完整多樣化的生態圈，從第3方支付，第3方徵信平台，數據監控，到業務拓展的互聯網基金銷售，P2P網貸平台，眾合法借錢 等融資，擔保機構與保險銷售；乃至於互聯網金融的諸多金融建置，如系統開發、系統安全監管機構等，這個產業從投資方到借款方的發展益發多元。

第3點則是線上與線下的整合（Online to Offline），意即實體銀行與網路科技業者的結合，如中信銀與百度的店商平台；騰訊與北京銀行的全智慧銀行，將微信導入醫療支付掛靠系統中，這種種合縱連橫，也讓線上、線下的界線愈來愈模糊，但也創造更多「互聯網+金融」商機。 再者是移動個人信貸銀行 化趨勢，移動金融將成為市場主流，無論是支付寶錢包、微信支付，還是P2P網貸領域中的手機貸、積木盒子、宜人貸等，都將移動交易視為未來發展的主流。

最後則是智慧化的趨勢，精準式行銷是創造消費者倍感尊榮的個人式體驗，透過雲端計算及大數據的資料，將使消費者需求更明確的被覺察，其背後也都隱含龐大的投資商機。

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